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2019年01月20日 09:19

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    华龙网-新重庆客户端1月14日6时讯(记者 赵紫东)随着群众风险防范意识的提高,保险产品深入千家万户,但相关的违法行为也如影随形。近日,华龙网记者通过梳理监管部门的公开处罚信息发现,去年保险监管部门共对重庆本地保险企业进行公开处罚40次,涉及险企35家(含代理人),罚款共计746.3万元(含个人罚款)。保险行业违法行为主要集中在欺骗投保者、买险送油卡、合规问题上。

    重典治乱

    顶格处罚行业乱象

    据记者统计,在中国银保监会网站行政处罚栏目中,2018年有40条公开处罚信息涉及重庆的保险公司。这些公开处罚信息涉及重庆保险公司及保险代理人35家,其中中国人保财险在渝机构(含保险代理人)共计被罚5次,平安产险在渝机构共计被罚2次。

    2018年,针对行业不规范行为,监管部门开出了746.3万元的罚单(含个人罚款)。针对机构的最大一笔罚款由原中国保监会开出,对阳光财险重庆市分公司罚款50万元。针对个人最大的一笔罚款由重庆银保监局筹备组开出,对文津国际保险经纪有限公司重庆分公司的四项违法行为,给予主要负责人李某共计16.4万元的罚款。

    在监管部门开出的罚单中,坚持顶格处罚,看得出来其猛药去疴、重典治乱的决心。

    如,阳光财险重庆市分公司因编制提供虚假资料,被监管部门顶格罚款50万元。平安产险重庆分公司、太平洋产险重庆分公司、人保财险重庆市分公司因给予投保人保险合同约定以外的其他利益,被监管部门分别顶格罚款30万元。

    2018年12月,中国银保监会副主席梁涛在一次公开演讲中表示,监管部门将在监管上发挥引领作用,坚决查处市场上的违法违规行为,精准打击各种扰乱市场秩序、破坏公平竞争的做法,为行业高质量发展和转型升级营造公开透明、公平有序的市场环境。

    严打欺骗投保人行为

    监管部门保护消费者利益

    欺骗投保人是保险销售的“恶疾”。尽管监管部门三令五申,但还是有人漠视消费者利益,胆大妄为闯“雷区”。

    重庆银保监局筹备组就开出了一张针对银行欺骗投保人的罚单。

    渝银保监筹罚决字〔2018〕3号行政处罚决定书显示,2017年11月至2018年3月期间,邮储银行重庆分行下辖多家机构在保单销售过程中存在欺骗投保人的行为,涉及保单20笔。

    根据《保险法》第一百六十五条的规定,重庆银保监局筹备组对责任单位罚款20万元。

    业内人士提醒投保者,在购买银行代理的保险产品时,一定要重视银保“双录”流程,确保产品介绍、客户风险承受能力测评、合同材料展示、填写投保单、投保声明、保单回执签字等环节都能被银保“双录”的录音录像设备记录到,为以后能厘清双方责任留下证据。

    无独有偶,中国人寿重庆市分公司个人保险代理人王某和泰康人寿重庆市分公司工作人员电话销售时的欺骗行为也被原重庆保监局查出来了。

    对此,银保监会发布的《以案说险:侵害保险消费者合法权益典型案例分析》中就提示消费者,通过电话渠道购买人身保险产品,首先要了解保险产品的性质。二是了解保险产品的关键信息,以防被误导。三是收到保险合同后,发现误买一年期以上人身保险产品的,可在犹豫期内无条件解除保险合同。四是如遇电话销售人员误导宣传的,可向监管机构投诉。

    一位险企高层人士表示,“欺骗投保人的违法行为是困扰行业多年的问题。虽然经过几轮整治,但还是偶有发生。”究其根本,一方面与险企只重视市场扩张,忽视服务有关。另一方面与保险销售人员受佣金驱使有关。

    要解决这个问题,这位险企高层人士建议,一是险企树立高质量发展的意识,调整考评指标,引导市场销售从量转变为质。二是加强险企内控合规检查,确保员工按照标准为消费者提供合格服务。三是监管部门持续加强监管,督促企业守法经营。

    买车险送油卡禁而不绝

    病态竞争应休矣

    买车险送油卡曾是不少车主选择车险产品的标准之一。随着原保监会下发的《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,这种促销手段逐渐销声匿迹,但还是有少数险企顶风作案。

    梳理2018年的40份行政处罚决定书发现,共有8份提及险企给予投保人保险合同约定以外的其他利益。这些合同约定以外的其他利益就是我们说的送油卡,送车辆保养、返现金等返利行为。

    这8家违法公司都被监管部门严厉处罚了。天安财险重庆分公司被罚款18万元,都邦保险重庆分公司被罚款21万元,安诚财险重庆分公司被罚款22万元,中国人寿财险重庆市分公司、安盛天平重庆分公司各被罚款27万元,平安产险重庆分公司、人保财险重庆市分公司、太平洋产险重庆分公司各被罚款30万元。

    这种打价格战的病态竞争导致险企费用率与赔付率倒挂,成本率居高不下。从长远来看,并不利于行业行稳致远。

    编制虚假资料

    险企合规问题频现

    在此次公开的40份行政处罚决定书中,太平财险永川支公司、华安保险重庆分公司、亚太财险重庆分公司、国华人寿重庆分公司、中国人保财险重庆市渝中支公司、中国人保财险酉阳支公司、阳光财险重庆市分公司这7家险企因为违反《保险法》第八十六条“栽跟头”。

    《保险法》第八十六条规定,保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送有关报告、报表、文件和资料。保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项,不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

    原中国保监会开出的保监罚〔2018〕22号行政处罚决定书就披露阳光财险重庆市分公司存在编制提供虚假资料行为。

    对于出现的问题,原中国保监会的复核意见态度十分强硬,认为该险企无视保监会的多次发文,仍然上报与实际情况明显不一致的自查报告,构成编制提供虚假资料,且问题档案占比较高,违法情节较为严重。

    此外,《保险法》第一百一十六条第(六)项及第(十)项也是险企合规问题频发点。

    《保险法》第一百一十六条规定,保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为 ……(六)故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔,骗取保险金或者牟取其他不正当利益 ……(十)利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构,从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动……

    原重庆保监局开出的渝保监罚〔2018〕2号行政处罚决定书显示,安诚财险重庆分公司开州区支公司员工采取故意夸大已经发生的保险事故的损失程度骗取保险金。

    原重庆保监局开出的渝保监罚〔2018〕21号行政处罚决定书显示,人保财险重庆市高新技术产业开发区营业部因套取代理手续费被查。

    重庆银保监局筹备组开出的渝银保监筹罚决字〔2018〕6号行政处罚决定书显示,人保财险渝中支公司因虚构保险中介业务套取费用被查。

    对于险企合规问题,本地学者认为今年公开出来的处罚信息既有新动向也有老问题。

    新动向体现在农业保险这一块。

    由于农险主要依赖行政力推动,加之险企内控不足,造成虚假承保、虚假理赔等问题突出。

    出现这一块问题的根本原因在于农户小规模分散经营的现状和传统农险的不兼容,导致农险发展陷入困境。解决这一问题的办法是进行农险产品创新,以指数保险取代传统的农险产品,增强农险的可持续发展能力。

    老问题则体现在套取费用这个违法行为频发点上。

    险企套取费用以财险公司为主,目的主要是为了冲抵市场费用。出现这种现象,根源在于险企还是以规模论英雄。险企通过各种方式套取费用用于市场补贴,大打价格战。

    不过有业内人士表示,监管部门公布的2018年行政处罚决定书中的案件绝大多数都是发生在2017年的案件。现在经过监管部门的强力整治,当下保险行业的规范程度已经是不可同日而语。

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  讯1月10日消息,由零壹财经零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行,本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇发表演讲。

  郭田勇表示,目前我国已进入科技和金融大面积融合阶段,融合的进程已经从从支付领域扩展到零售金融领域,甚至在不断的向公司金融领域全面渗透融合。在零售金融领域,由于和科技结合很紧密,已经达到了前所未有的高度,甚至有可能是国际最高水平。展望未来,继续与科技相结合,科技继续进行赋能,是整个金融业发展的必由之路,但是也可能是一条充满坎坷、崎岖之路,这需要监管有一定的容忍度。

  以下是演讲实录:

  郭田勇:大家上午好!

  每次来零壹财经的年会、季度感觉人非常多,一方面说明市场中的各方人士对数字金融、金融科技的发展非常关注,另一方面我上次在上海开会时,发布了《中国金融改革开放40年》,我说我见证了零壹财经从0到1的过程,说明市场的影响力非常大。

  今天围绕零售金融转型的话题简单交流几个观点,我这两天分析了去年经济方面的走势。

  大家都担心中国以后消费行不行,现在动经济有很多担忧。2018年1-11月份中国社会消费品零售总额大概是34.5万亿,同比增长8.1%,消费降速了。前两天中国的消费增幅同比增长10%几,去年消费速度却在往下降,这是很多人担忧宏观经济的原因,因为投资增速比消费降的还多,我们现在面临的是这个情况。

  另外基于互联网的消费,通过网上购物,去年1-10达到800亿(一共是34万亿),网上这块同比增长速度达到24.1%,翻了3倍。

  所以,我觉得宏观经济虽然有一点担忧,但是忧中又有喜,基于互联网的发展和推动,形成了消费的增长速度,比线传统这块高很多。

  以前有一个观点认为基于互联网增加的量,完全是对传统线下的替代量,比如说商场关门了,就是开网店增加的量,我想有替代关系,但不是一种完全替代。

  比如说冬天在学校里上课,平时上课从办公室到教学楼端一杯茶,冬天天特别冷拿着一杯查冻手,我后来发现教学楼底下有一个柜子,拿微信、支付宝一扫就出来一杯茶,就几块钱。所以,我每次不再端茶去上课了,到楼下拿手机扫一杯茶就可以了,所以这个是有增量的。

  我觉得我们这些年基于互联网、科技赋能,在支付领域、消费领域、金融领域的确发生了非常大的变化。

  科技赋能金融经历了三个阶段:

  第一阶段:1.0阶段(辅助阶段)。

  第二阶段:2.0阶段(科技和金融大面积融合阶段)。

  第三阶段:3.0阶段(全面融合阶段)。

  在中国现阶段科技和金融的融合大概进入到2.0阶段,从金融业等各个方面来看,本来完全在支付端口上,现在已经从支付领域到零售金融领域了,甚至在不断的向公司金融领域全面渗透融合。

  去年我们讲中国金融业实现弯道超车,说我们的金融业达到国际先进水平,你想你凭什么提出弯道超车的说法,其实只是金融和科技相结合的领域由于发展速度比较快,所以才能实现弯道超车,特别集中在零售金融领域。

  反之结合比较少的领域(公司金融领域、债券市场领域、股票市场领域),你能说中国已经实现弯道超车了吗?包括中国股市,现在处在起步阶段,远远谈不到超车。

  所以,在零售金融领域,由于和科技结合很紧密,短时间内把水平大大的提高了,你要说中国零售金融在国际上正在实现弯道超车可能相对比较准确。

  中国的股票市场领域中,我们还在讨论最基本的问题,还在讨论央行是否要亲自买股票,我觉得这是比较荒谬的问题,不应该讨论的,但是现在还在讨论,说明我们现在还处在相对婴儿期的阶段,远远没有达到弯道超车,下一步我们要继续通过科技赋能使零售金融变得强者恒强,这是我们需要做的。

  这些年谈的比较热的是供给侧结构性改革,相对整个经济发展而言,金融业就是一个供给侧,我们要通过金融服务给客户提供更优质的产品、更好的服务,满足需求侧。但是,我们提供的供给一定要形成有效供给,真正为客户所喜欢。

  所以,金融和科技这些年不断融合的过程,就是从金融的供给侧使我们的供给能力大大提高,通过推出各种新型、更加便利、客户体验更好的服务模式,增强客户黏性,吸引大量客户,不仅从入口上提高获客能力,也大大增多了获客途径。

  比如说通过综合性、复合性的服务,我现在搞一个支付端口,现在除了做支付之外还可以干很多事,包括家里交水电费,我现在享受到了很大的好处。

  以前在家里面住,平时不太注意电表,经常到晚上十一二点我看书看的很高兴时没电了,一片漆黑,一看电表成零了,以前是赶快开车,半夜交电费,但是现在通过支付宝就可以交,大大改善了客户体验,而且端口不断的增多。

  在端口增多、获客途径增多、交易渠道增多的情况下,我们才能够搞客户画像,通过各个端口、渠道全面获得客户数据,这时才能精准的进行画像,画完像之后,风控部门、销售部门才可以给客户进行精准的风控,根据实际情况,给他一个精准的授信额度,来扩大市场,这样才能使得整个金融业在风险可控情况下不断向前推进。

  这些年金融和科技相融合,我们在零售金融领域已经达到了前所未有的高度,甚至有可能是国际最高水平。

  所以说,展望未来,继续与科技相结合,科技继续进行赋能,是整个金融业发展的必由之路,但是也可能是一条充满坎坷、崎岖之路,因为金融风险的行业,特别是跟科技相结合之后,风险点会大大增多,可能会有风险的因素,如果发生系统性风险,可能会出现从头再来的情况,所以我们要做好风控工作,这条路就会比较崎岖。

  因为风险的存在,监管就成了这条发展道路上的重要外生性因素,监管设置在什么水平对发展也非常重要。

  关于监管,任何一个市场的发展,从0到1时,监管要有一定的容忍度。

  比如说我们以前参加零售论坛,级别很高的老同志说互联网金融机构要持牌经营,不持牌的都不能搞金融业务。我就问这样的话,中国第三方支付市场根本做不起来,中国第三方支付都是支付宝、财付通,把业务规模搞大以后,央行才追加牌照,如果从0开始都要先有牌照那就完了,大家什么都别做了,天天都为申请牌照而努力,这个也是有问题的。

  所以,监管要有容忍度,一定要对系统性金融风险、一般性金融风险做出区分、判断,如果是一般性风险、微观层面的风险,它在可控范围内出一点问题,就像人得感冒一样,可能会更加健康,如果是系统性风险,就像得癌症一样。比如说拍拍贷,如果是系统性风险,监管要果断出手,要有一个合理的判断。

  我们在这个领域从业,在中国是一个很光荣的职业,未来推动发展要靠在座的大家,我们还要提高自律能力、风控意识,真正按照金融本质做金融,要敬畏市场,真正把互金领域当做事业来做,我觉得我们这个行业、领域未来的发展大有前途。

  谢谢。

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  责任编辑:贾振飞

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