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2018年12月12日 08:35

众神众娱斗牛开挂透视作弊器:国华人寿95亿元增资协议正式签署:天茂集团同比例增资 湖北三国企联袂入股

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  16家银行2017年归母净利润全部实现正增长,整体增幅为4.5%;其中12家不良贷款率较上年下降,农业银行(601288,股吧)降幅最大

  标点财经研究员 黄凤清

  在银行业金融机构中,包括国有大型银行及股份制银行在内的全国性银行尽管数量较少,但在规模上却占了绝对优势,业务体系亦更为完善。作为银行业的中流砥柱,全国性银行的表现,很大程度上代表了整个行业的发展水平和趋势。

  标点财经研究院携手《投资时报》重磅推出的《2018中国银行(601988,股吧)业全样本报告》,对5家国有银行、11家股份制银行(恒丰银行未披露2017年年报)、1家邮储行、110家城商行、180家农商行、12家外资行以及11家民营银行共计330家商业银行的财务和业务数据进行了统计梳理。

  根据2017年年报,16家全国性银行总资产整体增速不及行业;营业收入增幅不足3%且银行间分化严重,其中6家银行的营收出现负增长;中间业务收入占比下降,整体增长乏力。

  好消息是,资产质量明显改善。截至2017年末,16家全国性银行中有12家不良贷款率较上年下降,其中农业银行降幅最大。与此同时,全国性银行在移动互联领域发展势头良好,手机银行的客户数及交易规模均以较快速度增长。

  总资产整体增速低于行业

  原银监会发布的数据显示,截至2017年末,我国银行业金融机构资产总额为252.40万亿元,其中商业银行资产总额为196.78万亿元,分别同比增长8.68%、8.31%,增速与2016年同期相比均大幅放缓。

  根据Wind数据及银行年报统计,16家全国性银行2017年末资产总额合计142.66万亿元,相当于银行业金融机构资产总额的56.52%;同比增长6.05%,低于行业增速超过两个百分点。

  毫无疑问,国有行是规模最大的一个群体,其他银行难以望其项背。从2017年末的数据来看,五大国有行的总资产合计97.77万亿元,工商银行(601398,股吧)、建设银行(601939,股吧)、农业银行、中国银行和交通银行(601328,股吧)的资产规模分别为26.09万亿元、22.12万亿元、21.05万亿元、19.47万亿元、9.04万亿元。

  股份制银行中资产规模最大的是兴业银行(601166,股吧),2017年末总资产为6.42万亿元。招商银行(600036,股吧)、浦发银行(600000,股吧)总资产亦均在6万亿元以上,分别为6.30万亿元和6.14万亿元。相比之下,浙商银行和渤海银行规模较小,总资产均不足2万亿元,分别为1.54万亿元、1.00万亿元。

  与2016年末的资产规模相比,只有渤海银行和浙商银行的总资产增速超过10%,分别为17.11%、13.43%。浦发银行、光大银行(601818,股吧)、广发银行、民生银行(600016,股吧)和中信银行(601998,股吧)的增速低于5%,其中中信银行的资产规模更是出现缩水,同比下降4.27%。

  五大国有银行资产规模增速全部不足两位数,但均在5%以上,整体高于股份制银行。前者整体增速为7.18%,后者只有3.67%。

  营收增速分化严重

  在资产规模增长现疲态的同时,营业收入的增长速度更低。16家全国性银行2017年营业收入总规模为3.77万亿元,同比小幅增长2.53%,其中五大国有银行同比增长4.09%,而股份制银行则同比下滑0.64%。

  尽管同属全国性银行,但在营业收入上的分化却相当明显,同比增速首尾相差超过26个百分点。2017年营业收入规模最小的渤海银行,增长速度却最快,以15.27%的同比增幅成为唯一一家营业收入增幅超过10%的全国性银行。行业“巨无霸”工商银行以7.49%的营业收入增幅排名第二,此外,农业银行、招商银行的营业收入增幅亦均超过5%,分别为6.13%、5.33%。

  12家全国性银行2017年营业收入增幅不足5%,其中6家银行出现负增长,包括兴业银行、广发银行、民生银行、光大银行、平安银行(000001,股吧)和中国银行。兴业银行的降幅最大,其营业收入由2016年的1570.87亿元降至2017年的1399.75亿元,同比下滑10.89%。

  在银行的营业收入中,利息净收入依然是最为重要的组成部分。16家全国性银行2017年利息净收入整体同比增长4.21%,在营业收入中的比重为70.45%,较前一年度上升了1.13个百分点。受净息差下降的影响,有10家全国性银行2017年利息净收入下降,包括广发银行、兴业银行、民生银行、光大银行、中信银行、交通银行、华夏银行(600015,股吧)、浙商银行、平安银行、浦发银行,其中广发银行和兴业银行降幅超过两成。与此相对应的是,农业银行、工商银行以及中国银行3家国有银行的利息净收入均有10%以上的增幅。

  增加中间业务收入一度是中国银行业的期许和方向,但后来不合理收费、乱收费现象频出,监管层开始对此进行重点处理。2017年16家全国性银行手续费及佣金净收入仅小幅增长0.73%,在营业收入中的占比由2016年的22.31%降至21.92%,其中五大国有银行的手续费及佣金净收入更是同比下降了4.23%,在营业收入中的比重由2016年的19.48%下滑至17.92%。农业银行、民生银行、工商银行和建设银行的此项收入出现萎缩。不过,依然有部分银行的手续费及佣金净收入出现明显增长,其中渤海银行增幅超过四成,主要是其代理业务及托管业务手续费收入增加较多所致。

  所幸的是,16家全国性银行2017年归属于母公司股东的净利润全部实现正增长,整体增幅为4.5%,高于同期营业收入增长幅度。招商银行增幅超过10%,以13%的增幅居首。浙商银行、广发银行、兴业银行的增幅在5%—10%之间。有12家银行增幅在5%以下,华夏银行以0.72%的增幅居尾。

  12家银行不良率好转

  尽管资产规模及营业收入的增长速度并不十分理想,但全国性银行的资产质量普遍有所好转。原银监会披露的数据显示,大型商业银行的不良贷款率由2016年四季度末的1.68%降至2017年四季度末的1.53%,到了2018年三季度末进一步降至1.47%;股份制商业银行的不良贷款率则由2016年末的1.74%降至2017年四季度末的1.71%,至2018年三季度末进一步降至1.70%。

  将2017年末与2016年末的不良贷款率进行对比,有12家全国性银行呈下降趋势。

  农业银行不良贷款率2017年末为1.81%,较前一年度下降0.56个百分点,2018年继续下降,至三季度末为1.60%,较上年末下降0.21个百分点,资产质量改善明显。同时,该行拨备覆盖率2017年末为208.37%,较2016年末提升34.97个百分点;2018年三季度末为254.94%,较上年末上升46.57个百分点。

  招商银行不良贷款率由2016年末的1.87%降至2017年末的1.61%,下降0.26个百分点,到了2018年三季度末进一步降至1.42%,较上年末下降0.19个百分点;拨备覆盖率则由2016年末的180.02%逐步提高至2018年三季度末的325.98%。

  浙商银行不良贷款率2017年末为1.15%,为16家全国性银行同期最低,与2016年末相比下降0.18个百分点。

  此外,广发银行、工商银行、兴业银行、平安银行、建设银行、交通银行、中国银行、光大银行、中信银行的不良贷款率也有不同程度的下降。

  2017年末不良贷款率最高的全国性银行是浦发银行,较2016年末上升0.25个百分点至2.14%。不过令人稍感安慰的是,该行的不良率在2018年回到2%以下,至三季度末为1.97%。

  电子银行业务发展迅速

  在各业务条线中,曾经急速扩张的银行理财业务在严监管中放缓了脚步。浙商银行、建设银行2017年末的理财产品余额均同比下降,其中浙商银行降幅达到18.64%。在理财业务收入方面,光大银行、中信银行、广发银行、建设银行等均有所减少。

  以手机银行、网上银行为代表的电子银行业务则呈现出较快的发展趋势。在手机银行方面,从客户数量上来看,浙商银行个人手机银行客户数量在2017年大幅增长152.93%,广发银行、兴业银行的手机银行客户数亦均增长五成以上。从交易规模上来看,2017年农业银行掌上银行交易额达 31.8 万亿元,同比增长116.3%,建设银行、中国银行手机银行交易额分别增长87.59%、60.25%。

  在网上银行方面,2017年浙商银行个人网上银行证书客户数同比增长89.43%,企业网上银行证书客户数同比增长38.75%,全年通过企业网上银行完成的各类业务交易金额同比增长超过六成。浦发银行个人网银数量同比增长30.22%,全年交易笔数23.71亿笔,同比增长150.63%,交易金额同比增长8.41%。

本文首发于微信公众号:投资时报。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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  银保监会网站今日公布的行政处罚信息公开表(驻银监罚决字〔2018〕8号)显示,张会军对中国银行驻马店分行贷款“三查”严重不尽职、信贷资金挪用他用及未按项目进度发放房地产开发贷款、贷款资金回流作承兑保证金、虚增存款及办理无真实贸易背景银行承兑汇票的违规行为负管理责任,被驻马店银监分局警告并罚款5万元。

  据查询,张会军为中国银行股份有限公司驻马店分行党委书记、行长。

  驻马店银监分局表示,依据《个人贷款管理暂行办法》第十三条、第三十一条,《商业银行授信工作尽职指引》第四十一条,《固定资产贷款管理办法》第二十六条,《中国银监会办公厅关于银行承兑汇票业务案件风险提示的通知》(银监办发〔2011〕206号)第三条,《中国银监会办公厅关于票据业务风险提示的通知》(银监办发〔2015〕206号)第一条,《票据法》第十条,《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》(银发〔1997〕216号)第三条,《中华人民共和国银行业监管管理法》第四十八条,给予张会军警告并罚款5万元的行政处罚。

  《个人贷款管理暂行办法》第十三条规定:贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见。

  《个人贷款管理暂行办法》第三十一条规定:采用贷款人受托支付的,贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,支付后做好有关细节的认定记录。

  《商业银行授信工作尽职指引》第四十一条规定:商业银行授信实施后,应对所有可能影响还款的因素进行持续监测,并形成书面监测报告。重点监测以下内容:

  (一)客户是否按约定用途使用授信,是否诚实地全面履行合同;

  (二)授信项目是否正常进行;

  (三)客户的法律地位是否发生变化;

  (四)客户的财务状况是否发生变化;

  (五)授信的偿还情况;

  (六)抵押品可获得情况和质量、价值等情况。

  《固定资产贷款管理办法》第二十六条规定:采用贷款人受托支付的,贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。

  《中国银监会办公厅关于银行承兑汇票业务案件风险提示的通知》第三条规定:加强对保证金来源真实性、合规性的审核和管理,不得降低业务标准。办理业务过程中,必须确保承兑保证金比例适当且及时足额到位,不得以贷款或贴现资金缴存保证金,不得挪用或提前支取保证金,不得将保证金账户与其他账户串用;保证金未覆盖部分所要求的抵押、质押或第三方保证必须严格落实。

  《中国银监会办公厅关于票据业务风险提示的通知》第一条规定:风险提示

  (一)票据同业业务专营治理落实不到位。部分银行业金融机构票据同业专营上收不彻底,不同程度存在未实行专营部门集中审批、分支机构办理同业票据业务、会计处理不集中、未对同业票据交易对手实行名单制管理、违规办理商业承兑汇票买入返售业务等问题。

  (二)通过票据转贴现业务转移规模,消减资本占用。部分银行业金融机构利用“卖断+买入返售+到期买断”、“假买断、假卖断”、附加回购承诺等交易模式,假卖断真出表,或帮助他行在月底代持,调节信贷规棋;有的利用第三方机构,将票据资产转为资管计划,以投资替代贴现,随意调节会计报表并减少资本计提。

  (三)利用承兑贴现业务虚增存贷款规模。部分银行业金融机构滚动签发银行承兑汇票,以票吸存,虚增资产负债规模;或以贷款、贴现资金做保证金,办理银行承兑汇票,虚增存款。有的还通过人为倒换业务类型,提增中间业务收入,虚增绩效。

  (四)与票据中介联手,违规交易,扰乱市场秩序。部分银行业金融机构与中介合作,离行离柜大量办理无真实贸易背景票据贴现,非法牟利。

  (五)贷款与贴现相互腾挪,掩盖信用风险。部分银行业金融机构利用贴现资金还旧借新,调节信贷质量指标;发放贷款偿还垫款,掩盖不良。

  (六)创新“票据代理”规避监管要求。部分银行业金融机构通过同业代理转贴现、抽屉协议,隐匿信贷资产规模;委托中介机构办理票据业务,甚至出租、出借账户和印鉴。

  (七)部分农村金融机构为他行隐匿、消减信贷规模提供“通道”,违规经营问题突出。在个别股份制银行、城商行主导下,部分农信社、农商行、村镇银行为他行做通道、消规模,违规贴现,大量出具抽屉协议或承诺办理转贴现,不按规定进行会计核算,甚至账外经营,潜藏风险重大。

  《票据法》第十条规定:票据的签发、取得和转让,应当遵循诚实信用的原则,具有真实的交易关系和债权债务关系。票据的取得,必须给付对价,即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。

  《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》第三条规定:承兑、贴现、转贴现、再贴现的商业汇票,应以真实、合法的商品交易为基础。

  《中华人民共和国银行业监管管理法》第四十八条规定:银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的,银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外,还可以区别不同情形,采取下列措施:

  (一)责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分;

  (二)银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的,对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告,处五万元以上五十万元以下罚款;

  (三)取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格,禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

(文章来源:中国经济网)