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银保监会李均锋:普惠金融五大机遇、三挑战与五大对策
2017-3-31 16:32:18   来源:河北新闻网)

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  美妞们,上午好。

  经常被问到一个问题:手里有点钱,贷款要不要提前还?

  她姐之前推送过一篇文章: 总想着提前还贷,你是不是傻 (点击标题即可阅读) ,今天和大家分享财蜜@englishcat的另一种观点:

  房贷要不要提前还,不仅仅只看钱。

  房贷要不要提前还,不仅仅只看钱

  by她理财财蜜 @englishcat

  我贷款15年,月还款2400左右,对目前家庭来说,不到家庭收入20%。所以按常规意义来说,房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间,把首套贷款全部结清了,一共节省了利息14w。

  很多人可能不理解,我为什么选择提前结清呢?

  一、贷款方式决定

  第一,我选择的是商贷。

  13年底的时候买的,刚开始利率7.2%左右,后来降了也有5.3%左右。这个利率不算高,但和常规投资,国债、货基、定存等常规方式相比还是高。

  我家的钱目前常规投资占的比重比较高。 我不愿意冒太大风险赚取高收益,这样一来,投资收益率无法覆盖房贷利率,所以我选择提前还款。

  如果是公积金贷,那就另当别论了。因为3.9%的收益很容易超越。

  第二,考虑好是等额本息还是等额本金,如果有打算提前还款,最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。

  第三:还款时间最好是前五年内还,特别是三年内。还贷已经超过五年了,就没必要还了。

  另外需要提醒的是,要注意未还本金。 如果你已经还了1/3左右的本金,这时候等额本金法还款已经没多少利息要还了,所以提前还贷意义就不大了。

  第四:还款方式如果想节省利息,一定要选还款金额不变期限缩短。另外一种方式是期限不变每月还款额减少,如果我选这种方式的话,我还7万,我的利息大概只结余了4万左右。当然如果当前月供压力大,也可以选这种。

  二、为什么不投资二套房?

  可能有的同学会说了,我可以拿着提前还款的二十万做首付,买二套以租金养贷款。的确,这是一种可行性很大的方案。

  但是,我仔细分析过,一来,我所在的城市,房价相对比较平稳,涨跌都不大,期望靠投资房产致富可能性不大。 (如果你所在的城市像北京上海这种涨幅较大的话,就另当别论了)

  二来,我的资金不多,投资高端户型或者学区房的话首付比较高,会有点吃力。

  三来, 以租金养贷,需要买二手房,我看了我中意的地段和片区,没有特别满意的二手房,所以要买新房,就 会有空档期, 要承担期房到期和装修这期间的房贷,短则半年长则两三年。有两套房贷背着,我不是很乐意。

  所以,纠结再三,还是打算先结清这套,等后面慢慢看机会。有合适的二手房最好,即买即租,没有的话也可以选中意的新房,期间只有新房一套房子的房贷,完全无压力。

  三、其他因素

  备用金是基础: 充足的备用金是我敢结清房贷的底气和基础。 迈入30+的家庭生活,我不会再清空存款了,父母开始迈入60岁,我们也在备孕中,所以投资、换车等事项,都是在家庭备用金已经预留充足的基础上进行的。

  风险抵抗:可能我是比较保守的人, 不想每天揪心于理财收益率是否超过房贷,也不想因为高收益而让自己承担高风险。

  此外,我希望能对风险有较高的抵抗。 我这套是自住房,结清房贷后,我觉得心理很安全。 房价涨跌对没太大影响了。

  工作方面,虽然我家收入目前还不错,最近三年都有增加,但是,以后怎么样,谁也说不准。我们俩都不想受贷款的制约,也不想为了每月公司的公积金福利,工资奖金等等,就放弃可能来临的新的工作机会和挑战。

  我想做自己相对喜欢和擅长的工作,如果实在太累、工作有委屈,或者遭遇不合的领导等等,我们能够潇洒的转身和放手,而不是为了贷款委曲求全。

  四、心理层面

  最后一个原因,可能也是占比较大的一个,就是心理原因。如果这笔贷款成为沉重的负担,为此 吃不下睡不着,不敢辞职,不敢享受生活,有钱就提前还了吧,怎么着都不 如有个好身体。

  既然我们有能力,为什么不潇洒点呢? 钱是我们辛苦挣的,我们有权利决定它的去留。

  所以,我们俩就这么一拍即可,愉快的提前还款,无债一身轻。

  也许,我们会错失一部分投资的收益,也许我们马上买二套,新房升值的钱会远远大于我们节省的利息,但是呢,也许投资会失败,房子涨跌也不好说,管它呢, 生活本来就充满了变数和惊喜。

  我们轻装上阵,相对自由的,轻松的,迎接30岁+的生活,不也是一种挺好的状态吗?有一套小房,有一辆小车,有一些存款, 还有喜欢的工作和技能,这就是目前我们最想要的生活。

  还与不还,不过是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。所以,要不要提前还房贷,不仅仅是关于的钱的问题,还有关整个生活状态,家庭情况,和个人的取舍。

  今天的分享就到这里了。

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  证监会部署第三批专项执法案件 剑指未披露年报违法行为

  本报记者 左永刚

  7月13日,证监会新闻发言人高莉表示,证监会稽查部门联合上市公司监管、会计监管部门部署第三批专项执法案件,查处未按期披露2017年年报的违法行为。证监会严肃查处未按期披露2017年年度报告行为,集中查处了9家未按期披露2017年年度报告的上市公司。

  据介绍,上市公司未按期披露年报,与公司治理存在缺陷、高管不勤勉尽责密切相关,可能存在重大事项,或违法违规行为。证监会将加大对隐藏违法违规行为的严厉打击。

  证监会对6宗案件作出处罚 2宗信披案件分别涉及珠海中富和尔康制药

  本报记者 左永刚

  近日,证监会对1宗操纵市场案作出行政处罚,上海证监局对1宗内幕交易案作出处罚,广东证监局对一宗信息披露违法违规案件作出处罚,陕西证监局对1宗内幕交易案作出处罚,湖南证监局对1宗信息披露违法违规案作出处罚,山西证监局对1宗期货公司违反风险监管指标案作出处罚。

  广东证监局的一宗信息披露违法违规案,涉及珠海中富(000659);湖南证监局的1宗信息披露违法违规案涉及尔康制药(300267)。

  证监会释疑138号文修改适用情形 阐释中介非涉案业务挂钩机制

  本报记者 左永刚

  7月13日,中国证监会新闻发言人高莉对《关于修改〈中国证券监督管理委员会行政许可实施程序规定〉的决定》相关条款进行了释疑,明确了适用的情形。

  此前,6月12日,市场传闻证监会通知暂停收立信、瑞华、众华、兴华、致同、大华六家会计师事务所的首发和再融资材料。

  上述一些机构在解释相关情况时表示,此次暂停受理是由于138号文出台后,关于时间书点、同类业务等具体的解释性的文件在监管部门内部存在分岐。

  138号文是指证监会在4月13日发布的《关于修改〈中国证券监督管理委员会行政许可实施程序规定〉的决定》,自2018年4月23日起施行。

  在修订中,证监会新增了部分内容,第十五条第一款“申请人有下列情形之一的,作出不予受理申请决定”中,增加两项分别作为该款第(三)、(四)项:“(三)为申请人制作、出具有关申请材料的证券公司、证券服务机构因涉嫌违法违规被中国证监会及其派出机构立案调查,或者被司法机关侦查,尚未结案,且涉案行为与其为申请人提供服务的行为属于同类业务或者对市场有重大影响”;“(四)为申请人制作、出具有关申请材料的证券公司、证券服务机构的有关人员因涉嫌违法违规被中国证监会及其派出机构立案调查,或者被司法机关侦查,尚未结案,且涉案行为与其为申请人提供服务的行为属于同类业务或者对市场有重大影响。

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