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央行调查:第二季度88.6%的居民认为收入增加或基本不变
2017-3-31 16:32:18   来源:安徽新闻网)

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  编者按:

  2018年时已过半。上半年,我国银行业经营环境发生了深刻变化:经济走势不确定性上升,银行业规模增速保持低位,资产质量继续承压,信用风险或呈现加速释放态势;监管机构相继推出重磅政策,银行资金“脱虚向实”趋势明显,“去杠杆”进程明显加快;随着金融对外开放进程不断提速,银行业市场竞争格局也将日趋复杂化。

  在此背景下,上半年我国上市银行在盈利增长、风险控制以及经营转型方面将交出怎样的成绩单?放眼下半年经济发展态势,我国上市银行规模增速是否会继续放缓?而基于资产负债业务增速的盈利效率又将如何变化?特别是在上半年信用风险承压的背景下,监管层进一步加大了对银行体系不良披露的要求,未来上市银行防范化解金融风险是否会面临更加严峻考验?当前银行业正处在向高质量发展过渡期,未来经营转型是否会迈出更加实质性的步伐?

  本版今日推出一组特别报道,从盈利增长、资产质量、经营转型三个方面,对我国上市银行上半年经营业绩以及下半年面临的经营形势进行前瞻分析与预判,敬请读者关注。

  上市银行净利润增速有望继续回升

  “补血”压力依然突出

  本报记者 孟扬

  伴随着首份银行业半年度业绩快报的出炉,上市银行2018年上半年经营状况也即将浮出水面。杭州银行(600926)7月5日晚间发布的业绩快报显示,今年上半年,公司实现营业收入83.23亿元,同比增长26.39%;实现净利30.15亿元,同比增长19.12%;基本每股收益0.59元。

  今年上半年,银行业监管政策密集出台:深化整治银行业市场乱象的通知、银行股权办理办法、资本补充工具创新、拨备覆盖率调整等涵盖银行业务的方方面面。在监管从严的环境下,银行乱象得到遏制,业务开展更加合规,不良暴露后银行资产得以清洗,银行业正在朝着更好的方向发展。

  “2018年,上市银行利息收入可能高达七成以上,但各行将采取更多措施增加收入来源,提升非息收入占比。而随着不良贷款对净利润侵蚀持续缓解、‘营改增’不利影响消除以及净息差的改善,银行业净利润将继续小幅回升。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。

  净利润增速回暖趋势有望持续

  2017年下半年以来,上市银行净利润开始出现回升迹象。从今年一季报数据来看,多数银行经营态势良好,净利润增速持续回升,工行、农行、中行、建行、交行五大行经营状况依然稳健,股份制银行中招商银行净利润更是保持了两位数增长。

  杭州银行业绩快报显示,截至今年6月末,杭州银行总资产规模为8581.75亿元,较上年末增长2.98%;各项存款为4943.20亿元,较上年末增长10.19%;各项贷款为3133.04亿元,较上年末增长10.38%。

  在营收方面,2018年上半年,杭州银行实现营业收入83.23亿元,较上年同期增长26.39%;归属于上市公司股东的净利润为30.15亿元,较上年同期增长19.12%;归属于上市公司普通股股东的每股净资产为8.64元,较上年末增长5.88%。

  一位内业分析师表示:“从杭州银行半年业绩来看,其经营较稳健、业绩向好,值得期待。”

  而放眼整个银行业,业内人士也认为,今年上半年,上市银行整体上有望延续净息差回升,净利润增速改善的态势。

  “由于银行负债端普遍承压,资产端利率仍然在上行,但斜率趋缓,将至瓶颈期,预计二季度行业息差环比将走平,但同比改善仍然较为显著,对营收同比增速提升形成正向贡献。”安信证券分析师黄守宏分析称。

  黄守宏同时表示,去年以来,银行中间业务收入受到“减费让利”等因素的影响,逐季下滑,但今年以来,中间业务收入发展进入相对平稳的时期,且去年同期基数较低,预计银行中报中间业务收入同比增速将有所提高。

  资产扩张增速继续放缓

  在金融去杠杆和监管趋严的背景下,银行业正在由过去的快速粗放式发展升级为精细化高质量发展,不再以规模扩张为核心诉求,资产扩张增速明显放缓。

  银保监会5月份公布的数据显示,2018年一季度末,我国银行业金融机构本外币资产256万亿元,同比增长7.4%。其中,大型商业银行本外币资产95万亿元,占比37.2%,资产总额同比增长6.2%;股份制商业银行本外币资产45万亿元,占比17.7%,资产总额同比增长3.0%。

  分析人士认为,早些年由于利率市场化、存贷比息差缩小等带来的环境变化,银行资产规模扩张已开始减速,在2017年以来的强监管共振下,这一趋势更为明显。预计今年上半年上市银行资产规模增速将进一步放缓。

  “消费增长升级和基础设施建设加快等因素,将推动非金融部门的贷款需求增长,这是支撑银行业规模能够保持较快增长的重要因素。但更多的银行已逐步摒弃‘规模依赖’和‘速度情结’,迈向轻资产、轻资本、轻成本发展。”董希淼表示。

  董希淼预计,对于大型银行来讲,以往资产和负债规模基数较高,2018年,增速将延续2017年前三季度所表现的个位数增长;中小型银行此前资产和负债的规模扩张较大程度上源于同业资产和同业负债的规模增长,但在2017年以来监管趋严的环境下,规模扩张的动能减弱,2018年,中小型银行资产与负债规模增速预计将维持在10%左右。2018年将是中小型银行规模增长进行动能转换的关键年。

  业内专家还表示,今年下半年,表内信贷规模将成为银行资产规模增长的主力,非标资产、同业理财规模将进一步压缩。

  资本补充压力犹存

  依据资本充足率要求,2018年末,系统重要性银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率应分别达到8.5%、9.5%和11.5%,同期,其他银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率应分别达到7.5%、8.5%和10.5%。

  业绩快报显示,截至6月末,杭州银行资本充足率为13.53%,较上年末下降0.77个百分点。而据银保监会公布的数据,截至今年一季度,商业银行的资本充足率为13.64%、一级资本充足率为11.28%、核心一级资本充足率为10.72%。

  从目前情况看,上市银行的资本充足率均满足监管要求,但强监管下,业务回表给银行带来资本补充压力,银行的“补血”动力依然强劲。

  今年2月,央行发布3号公告,鼓励银行业金融机构发行具有创新损失吸收机制或触发事件的新型资本补充债券。

  3月份,监管部门发布《关于进一步支持商业银行资本工具创新的意见》,支持银行补充资本工具创新,从扩宽资本工具发行渠道、增加资本工具种类、扩大投资者群体、简化资本工具发行的审批程序四方面给出建议。

  “在2018年对同业业务、表外业务、理财业务等加强整治的过程中,银行资本占用的需求会加大,在资本充足率的要求之下,资本补充压力会加大。所以,上述两个文件均支持银行资本工具创新,实质上也是配合银行资产由表外回归表内。”苏宁金融研究院高级研究员赵卿认为。

  赵卿告诉《金融时报》记者,考虑到2018年信贷业务是银行发展的重点,新增贷款的增加,加之表外资产回归表内,银行资本将承压。

  一方面,自2017年下半年开始,诸多中小银行排队IPO,特别是城商行和农商行,IPO补充资本需求较大。此外,近期农行公布千亿元定增计划,也从侧面反映出银行补充资本的需求。

  另一方面,银行也加大对可转债、创新型资本补充工具的应用,多家上市农商行可转债获批。对于上市时间较短、定增受限的上市银行而言,可转债也是不错的资本补充工具。但目前银行IPO审批进度较慢,银行还需加强资本补充工具创新。

  转型“棋至中盘”

  表内外经营模式面临重塑

  本报记者 赵萌

  2018年已然过半,如果要问今年上半年最值得关注的银行业动态是什么,“强监管”无疑高票当选。从监管层密集发布各项重磅金融监管新规到屡屡给银行业开出巨额罚单,无不在释放一个明确的信号——“去杠杆”将延续。

  而与“强监管”、“去杠杆”相伴生的则是银行业的转型步伐在加快。兴业研究团队认为,整体来看,今年下半年,银行表内与表外的经营行为将面临重塑,银行表内资产配置回归“存贷为主体”模式,表外则向净值化、基金化运作靠拢。此外,金融科技对银行轻型化转型的赋能以及新一轮对外开放背景下,银行的国际化综合化发展趋势也值得关注。

  表内与表外的分离与重塑

  2018年上半年,监管机构密集发布多项重磅政策,如《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《商业银行大额风险暴露管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法》等。监管的持续加码,直接推动了银行表内资产负债结构的调整,具体表现为,表内资产配置由同业、信贷、投资并驾齐驱的模式转变为信贷为主导、负债端争取核心负债的模式。

  近日,中国银行国际金融研究所发布的《全球银行业展望报告》预计,上市银行2018年全年资产负债增速或为6%至7%,同时,存贷款在资产负债中的占比或将继续提高,贷款占比有望提升至53%至54%,存款占比则提升至74%至75%。

  值得关注的是,今年年初以来,“银行存款竞争”再次受到市场的广泛关注,不少银行提出“存款立行”策略。例如,农业银行表示,2018年,该行将通过扩展全口径存款、狠抓结算、内外合作、加强久期管理等措施,提高存款竞争力。

  然而,回归存贷业务本源并不意味着银行经营绩效的提升。从实际情况来看,银行的负债端成本仍在上行,表现为一般性存款增速缓慢,而成本高昂的结构性存款大幅增加。央行信贷收支表口径显示,截至2018年4月,大型银行和中小银行存款规模分别同比增长约7%、8%,两类银行结构性存款规模分别同比增长约46%、54%,整体负债端成本抬升。

  与此同时,考虑到信贷资产收益率上浮幅度有限,兴业研究团队预计,2018年下半年,银行业净息差上浮将不明显。

  此外,今年上半年,资管新规的发布将直接推动银行表内与表外的隔离。今年3月23日,招商银行拟设立资管子公司“招银资产管理有限责任公司”,引发业界关注。专家认为,银行系资管子公司的设立将为银行资管业务带来巨变,但银行资管转型尚待更多政策细则出台,不过可以肯定的是,未来银行资管业务将由独立子公司运行,打破刚兑,独立托管,更多参与大类资产配置。

  金融科技赋能轻型化

  2018年上半年,银行业在金融科技领域有哪些大事件值得关注?又给下半年带来怎样的想象空间?

  今年上半年,继国有五大行之后,众多中小银行开始与金融科技公司展开 “联姻”。1月,兴业银行与微软中国签署战略合作协议;2月,民生银行与华为、天津银行与浪潮集团分别签署战略合作协议;5月,浦发银行、光大银行、华夏银行分别与蚂蚁金服签署战略合作协议;6月,中信银行与蚂蚁金服、浦发银行与腾讯分别签署战略合作协议等。据《金融时报》记者不完全统计,仅上半年,与金融科技公司签署战略合作协议的银行已达11家。

  此外,部分银行已不满足于对外寻求科技合作。4月,建信金融科技有限责任公司挂牌成立;5月,民生科技有限公司成立。截至目前,除建设银行、民生银行外,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等业已陆续成立金融科技子公司,银行系金融科技公司已达6家。业内人士认为,面对金融科技的崛起,银行业已从“被动防御”到“主动进攻”,预计后续将会有更多中资银行跟进设立金融科技子公司。

  值得一提的是,今年4月,建行设立了国内首家“无人银行”,同月,农行在重庆推出国内首家“自己动手”的DIY智慧银行。专家认为,探索智能化转型已成为银行业共识,随着机器人、智慧柜员机等智能机具的不断铺开应用,银行网点正在被重新定义。

  不过,交行金融研究中心高级研究员何飞称,目前银行智能化发展还不成熟,主要原因在于数据维度不够丰富,且各类数据没有打通,无法实现有效交互,大数据分析不够成熟,实时提供智能服务的能力不强,仍需人工服务做补充。

  值得关注的是,相较2018年以前停留在理论探索阶段,今年上半年,区块链技术在银行业的落地应用正在加速推进,包括五大行、邮储银行、兴业银行、招商银行、光大银行、中信银行、浙商银行、民生银行、微众银行、江苏银行(600919)、赣州银行、贵阳银行(601997)、上海银行(601229)等在内,都已开始布局区块链。业内专家表示,从实践进展来看,区块链技术在整个银行体系中的应用目前还处于初级阶段,要想将成熟的区块链技术应用到银行日常运营系统中,还有很长的路要走。

  国际化发展或提速

  “金融作为一个行业本身,在股权投资业务方面,对外资进一步开放的政策今年以来已陆续出台,内容涉及银行、保险、证券投资、期货公司等金融业的主要板块。其中,比较引人关注的还是银行业。”交行首席经济学家连平表示。

  在今年4月召开的博鳌亚洲论坛上,人民银行行长易纲公布了11项将在今年落地的金融开放措施,其中有4项涉及银行业开放。实际上,随着新一轮金融对外开放的启动,多家银行将国际化发展列为自身转型的重要方向之一。特别是“一带一路”倡议的提出,也为银行业的轻型化发展提供了转型机遇。

  中行相关负责人表示,目前,该行全球服务网络进一步完善,海外机构已覆盖54个国家和地区,其中覆盖23个“一带一路”沿线国家和地区,成为全球和“一带一路”沿线布局最广的中资商业银行。

  相关数据显示,截至2017年底,我国的对外跨境信贷额度高达6000多亿美元,目前在63个国家,有1350个分支机构在从事商业银行的各项业务。连平表示,在商业金融方面,未来相关机构将会全方位地进行业务拓展,如将加大中资银行海外布局力度、与多边开发机构合作开展融资活动、加大力度与国际同业合作开展银团贷款、支持国际基础设施建设等。

  “对外投融资,在新一轮的对外开放中发展空间还很大。”连平称,虽然中资银行在国内与同业合作开展银团贷款的情况并不多,但是在海外,银团贷款是中资银行控制风险的重要工具之一;而在支持国际基础设施建设方面,综合考虑我国商业银行整体的实力、金融创新能力、跨境放贷规模以及人民币国际化等多个因素来看,未来的发展空间非常大。

  放眼下半年风险形势依然严峻

  本报记者 周萃

  随着供给侧结构性改革不断深化,“僵尸企业”加速出清、煤炭钢铁等传统行业去产能等政策效果逐渐显现,下半年我国银行业资产质量形势不容乐观。

  “总体来看,下半年银行业资产质量可能会进一步承压,不良率可能会小幅增加,但目前商业银行拨备率较高,抵御风险能力较强。”盘古智库高级研究员吴琦接受《金融时报》记者采访时表示。

  银保监会此前公布的银行业运行数据显示,2013年以来,全国商业银行不良贷款率经历了两个阶段:从2013年末的1%持续上升至2015年末的1.67%,2016年开始至2017年则基本稳定在1.74%左右。2018年5月最新不良贷款率达5年来最高至1.9%。下半年银行业不良走势会否延续下滑趋势,成为业内关注焦点。

  资产质量承压

  业内专家普遍认为,随着去产能、去杠杆的推进,部分地区和行业的风险将逐步暴露,部分企业的现金流压力会增大,信用风险会上升,银行业资产质量管理未来将面临较大压力。

  “从宏观经济上看,经济增长并未出现拐点,供给侧结构性改革带来的调整期阵痛仍将持续,前期存量的、隐性的不良资产仍将继续消化,同时处置‘僵尸企业’、去产能的过程中将降低一部分非金融企业的应收账款周转速度,可能增加银行的逾期贷款。”恒丰银行研究院研究员杨芮认为。

  吴琦分析,随着中美贸易摩擦的加剧,部分地区出口产业及相关产业受冲击较大,比如长三角地区和珠三角地区,在一定程度上也会对银行业资产质量造成不利影响。

  进入2018年,去杠杆叠加监管升级等因素,产能过剩行业和高负债杠杆企业流动资金紧张,信用风险持续暴露。截至5月中旬,相继有十几只债券出现违约。央行对外披露的数据显示,截至5月的债券违约率为0.39%,上升明显。而据海通证券测算,预计到年底,中国债券违约率和国际平均水平差距或将从0.4个百分点缩窄至0.34个百分点。今年是企业还债高峰,全年共有超过14000只债券到期,信用债违约将会对银行的资产质量造成一定不利影响。

  此外,杨芮认为,受监管对银行业暴露及处置真实不良贷款力度加强的影响,银行业真实不良贷款的暴露将有所加快。

  今年3月,银保监会发布《关于调整商业银行贷款损失准备》,强调了对风险分类结果准确性的考核,而此前部分银行逾期90天以上未减值贷款仍有较大规模。在对不良的认定要求更加严格的趋势下,这些银行存量的不良资产将暴露得更加真实。

  风险总体可控

  不过,总体来看,当前银行业利润持续改善、拨备仍较为充足,不良贷款上升、信用风险暴露都是银行业进一步规范发展的表现,下半年商业银行信贷资产质量仍有望总体保持稳定。

  银保监会此前公布的数据显示,商业银行前5个月实现净利润8555亿元,平均资产利润率1.1%,资本利润率14%。盈利能力的改善,有利于稳定贷款质量,提升银行业风险抵御能力。

  “受到外部因素的影响,宏观经济的增长较年初预期略有下降,但全年仍将会保持6.7%左右的中高速,虽然增长放缓会对资产质量形成一定的压力,但商业银行面临的宏观环境仍较为稳定,资产质量没有大幅波动的基础。” 交通银行金融研究中心首席分析师许文兵接受《金融时报》记者采访时表示。

  商业银行关注类和逾期类贷款的走势从2017年下半年起开始企稳,潜在风险压力已得到一定程度的缓解。来自银保监会的数据显示,目前逾期90天以上贷款与不良贷款之比,已由高峰期的近120%降至100%以内。同时,银行业综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段,加大不良贷款处置力度,2017年以来,共处置不良贷款1.9万亿元。总体来看,由于加强了清理规范力度,及早介入干预,金融风险隐患已经得到有效遏制。

  目前,金融监管在抑制资金空转方面已取得阶段性成效。随着供给侧结构性改革深入推进,不良底层资产改善,银行信贷资产质量有望提升,特别是针对过去风险高度集中的产能过剩行业,银行信贷资源已逐步压降,由此腾挪出更多信贷空间,有助于进一步改善实体经济效益。

  “考虑到下半年央行可能在信贷定向支持方面做政策的调整,未来社融增速回落的趋势可能放缓,有助于缓解企业面临的流动性压力,改善企业层面的资产质量状况。”许文兵分析。

  多举措强化风险管理

  我国金融体系风险总体可控,但仍处于风险易发多发期。面对依旧严峻的风险形势,商业银行应继续采取多种措施严控金融风险。

  “对于银行业来说,要加强对重点区域经济形势和重点产业发展趋势的跟踪和研究,建立产业预警机制,加强贷前、贷中、贷后管理,及时做好处置;同时,积极稳妥推进市场化债转股、不良资产证券化,核销呆坏账,加大存量不良资产的化解力度。”吴琦建议。

  特别是针对房地产贷款、地方政府债务和互联网金融等系统性风险隐患较大的领域,应设定审慎监控指标,开展压力测试,做到早发现、早预警、早处置,努力把风险消灭在萌芽状态和早期阶段。

  处置存量的不良资产,银行需提升风险抵补能力,保持充分的流动性储备,加强资产质量处置力度,运用多种途径化解风险资产。

  杨芮认为,除了常规核销、清收、重组、上迁、抵债、减免等方式外,可以积极探索不良资产证券化的运作机制,实现资产的真实出售和破产隔离,从资产持有转向资产服务,优化资产负债结构,提高资产流动性,改善收入结构,腾出信贷空间更好地支持实体经济。

  在增量业务方面,银行业金融机构应继续优化贷款结构,将资金投向国家鼓励和支持的领域,比如绿色环保、科技创新、战略性新兴产业等,避免新增不良。

  “应当积极探索大数据、人工智能、区块链等技术在银行风控管理中的运用,让银行风控技术插上科技翅膀,提高银行风险管理能力。”民生银行首席研究员温彬表示。

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  戴维·戴维斯资料图

  鲍里斯·约翰逊 资料图

  因为不同意英国首相特雷莎·梅提出的有关脱欧谈判的最新提议,英国外交大臣鲍里斯·约翰逊9日下午突然宣布辞职。舆论认为,约翰逊辞职与他和首相特雷莎·梅在“脱欧”立场上的分歧有关。

  他也成为两天内因为脱欧纠纷辞职的第二名英国内阁的重要成员。

  因与首相的“脱欧”立场不同,英国“脱欧”事务大臣戴维·戴维斯8日刚刚辞职。

  先后辞职

  脱欧现分歧2名大臣辞职

  9日当天,英国内阁成员就首相特雷莎·梅提出的有关脱欧谈判的最新提议召开了长时间会议。直到大约下午3点,约翰逊认为自己仍然无法支持这份提议,最终决定辞职。

  就在前一天,因与首相的“脱欧”立场不同,英国内阁另一名重要成员、“脱欧”事务大臣戴维·戴维斯刚刚辞职。

  舆论普遍认为,戴维斯和约翰逊这两位脱欧的坚定支持者先后辞职是因为他们认为特雷莎·梅提出的有关脱欧谈判的最新提议对欧盟作出了过多退让。上周,特雷莎·梅宣布其内阁成员已在“脱欧”问题上“达成一致立场”,并将向欧盟建议在“脱欧”后设立“英国—欧盟货物自由贸易区”。此举被舆论广泛解读为“软脱欧”。英国国内要求退出欧盟关税同盟与欧洲共同市场的“硬脱欧派”则批评其为对“脱欧”誓言的背叛,因为“软脱欧”将导致英国继续受欧盟贸易规则限制,无法真正实现“独立”。

  火速任命

  中国“洋女婿”接任外交大臣

  英国首相特雷莎·梅9日任命卫生大臣杰里米·亨特为新的外交大臣,接替当天因“脱欧”分歧而辞职的鲍里斯·约翰逊。

  亨特毕业于牛津大学,曾担任英国文化大臣等职。值得一提的是,据媒体报道,杰里米·亨特算是一名中国洋女婿,其妻子是来自西安的留学生。目前,亨特夫妇育有3个孩子,亨特夫人和孩子们一向保持低调,很少公开露面。

  同日英国政府火速任命多米尼克·拉布为“脱欧”事务大臣,接替此前一天辞职的戴维·戴维斯。

  现年44岁的拉布曾是一名律师,他此前担任英国政府负责住房事务的国务大臣。英国媒体报道,拉布是一名坚定的“脱欧派”。

  深度分析“软硬”难抉择 脱欧进程受阻

  分析人士认为,戴维斯和约翰逊的辞职暴露出英国政府内部围绕脱欧问题的争斗,而焦点很大程度上停留在“硬脱欧”和“软脱欧”两种方式上。

  “硬脱欧派”主张英国彻底脱离欧盟和欧洲单一市场,让英国全面掌控边界、移民和司法政策;“软脱欧派”则主张不要彻底与欧盟撕裂,让英国继续留在欧洲单一市场和关税同盟。

  两人的辞职之举如果引发英政府内部一些“硬脱欧”高官效仿,可能动摇梅的首相地位和权威,同时还可能引发英国政府内部围绕脱欧问题的新一轮政治争斗,进一步拖累脱欧进程。

  英国内阁的内部分歧,将直接导致与欧盟的脱欧谈判进展缓慢,进度大幅落后于预期,增加谈判结果的不确定性,以及谈判无果而终的风险。据悉,欧盟正就无法如期完成谈判制定预案。英国媒体认为,如果双方无法达成协议,英国经济可能遭受重大打击。文/综合新华社、央视等报道

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