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2018-10-08 01:45

189互娱炸金花可以作弊开挂软件辅助器:日媒关注刘国梁复出指导国乒 惊叹最恐怖男人归来

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  原标题:《2018年中国健康险产品测评报告》健康险评测首引精算模型

  导语:近日,专业第三方保险网销平台开心保联手保险科技平台唯数Vsurance发布《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》),针对健康险,特别是重疾险做了深入研究。

  国民生活水平逐年提高倒逼保险业转型升级

  近年来,随着中国经济环境持续向好,国民收入不断增加,使得社会大众对生活水平的要求也逐年提高。在中国家庭的各项生活支出中,购买健康险,已渐渐成为反应其生活水平的重要指标。但是健康险由于其复杂的产品形态,导致很多人在购买的时候,需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节,在众多同类产品中无从入手分析。此次开心保保险网联合唯数发布的报告,引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论(产品测评方式)进行解读。在健康险市场持续升温的背景下,对于行业研究健康险市场走向有一定的参考价值,对于消费者选择健康险产品也有一定的指导意义。

  健康险逆势增长 重疾险保费规模持续增加

  2018年上半年,产险业务原保险保费收入5441.82亿元,同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元,同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元,同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元,同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下,人身险保费规模增长回归理性,其中寿险业务略有下降,但健康险逆势增长,同比增长依然有15.44%。

  自2013年以来,健康险保费便开始快速增长,持续保持在各险类增速第一,即使在整个2018年上半年,人身险保费收缩的情况下,依然保持较高的增长速度。

  备注:2018年的增长率是上半年同比数据

  健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

  在医疗资源还普遍紧缺的情况下,随着消费者对健康的关注度不断的提升,可以预见的是,商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。2018年上半年,行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占了52%。

  再看健康险产品批筹情况,其中医疗险占了54.7%,重疾险次之,占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

  量化对比结果B值如何协助保险购买决策? 定期重疾性价比更高

  作为健康险领域最重要一类产品,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。

  这类保险由于其相对复杂的属性,条款经常晦涩难懂,涉及非常专业的医学标准,经常被老百姓(603883,股吧)诟病。目前依靠保险代理人销 售制度,商业保险在国内有非常迅速的发展,但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。

  除了像开心保这样的第三方平台提供可靠的产品、服务和技术手段之外为了让消费者更加理性购买保险产品,《报告》引入唯数Vsurance首创的量化指标B值,利用精算技术及量化对比保险的方法论,将保险产品真正的核心的定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上,具有非常大的现实意义,便于消费者清楚的了解到自己购买产品的真实定位。

  常见重疾险产品保障责任构成

  备注:重疾责任=重疾生存+重疾身故,图中比例仅供演示用(针对30岁男性 交20年保至70岁测算)

  《报告》分析重疾险产品形态的时候指出:重疾和身故是存在交叉情况的,也即因重疾导致的身故(有可能是同时发生,也可能是延期发生),比如确认恶性肿瘤后不到10天就身故,确诊脑中风后,通过长期治疗,还存活了10年。以重疾保障为100%,对应的,可以看到增加其他各种责任,实际隐含的保障成分或者成本的增加。这一点和实际销 售保费的增长比例其实并不一致。

  《报告》一方面从重疾险类型进行对比,另一方面则从重疾险产品进行比对。基于以上数据分析结果,《报告》显示,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以然沟通消费者一目了然知道“保险价格”的答案。《报告》指出,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的,一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销 售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销 售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。目前定期纯重疾(保障型重疾)主要在第三方互联网保险平台,如开心保等中介渠道销 售。

  基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后,重疾发生率上升的非常快,导致保险的成本也快速递增。与定期纯重疾(保障型重疾)一样,保至终身的纯重疾产品也大多选择第三方互联网保险平台进行销 售。

  从保障时间维度,《报告》指出,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高,而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反应在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾比定期重疾略低。

  《报告》显示,在模型中,非量化因素指的是针对不同的消费者,衡量的标准存在较大变化或者差异的因素。比如:公司的品牌价值、公司的大小规模、公司的业务结构、公司的自助服务平台、公司的理赔服务等,这些因素会因人而异,因此,统一用行业通用的一些数据或者准则来作为重要参考,权重由消费者来决定。

  互联网保险蓬勃发展 健康险深受80、90后目标群体青睐

  在互联网对金融体系持续渗透的今天,保险依然是很难攻破的一个方向,传统代理人和经纪人销 售模式依然是主流,线下销 售主要和人力成正比关系,跟产品的性价比关系不大。而在新崛起的互联网渠道,以第三方平台开心保为代表的在线销 售渠道,因为人力成本、运营成本的大幅降低,有能力定制及销 售更具性价比的保险产品,因此也异军突起,成为高性价比重疾险的聚集地。

  截至2018年6月,在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中,48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营,58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作,其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2018年上半年通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元,占互联网人身保险保费的88.4%,同比减少18.94%;承保件数则达到6788万件,占总承保件数的63.8%,较去年同比大幅减少38%。2018年上半年通过官网所实现的规模保费为98.9亿元,较去年同期增长22.9%,占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。由此可见,目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局。当纯粹的观察互联网端的保险产品销量和性价比的关系的时候,同预期一致,所有销量好的保险有一个共同点,就是产品整体性价比非常的好。

  在医疗水平飞速发展、老百姓对健康问题非常关注的今天,健康险的发展也日新月异。如作为专业的第三方保险销 售平台,开心保积极利用保险科技改变原有保险观念,从产品创新到用户体验不断探索升级,极大地拓展了保险的深度和广度的同时,也对保险服务能力的提升发挥更加积极的作用。另一方面,保险科技也带动相关领域的深入研究,而此次唯数Vsurance提出的B值理论为保险产品分析提供更详实的理论依据,方便用户通过更科学的角度迅速了解保险产品优劣。由此,我们也可以看出,中国互联网保险行业积极践行“保险姓保”、保险回归保障方面发挥了积极的作用。未来,互联网保险创新和发展,我们拭目以待。

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  腾讯财经《楼市资本论》特约作者 吕鹏(房天下新房集团北京(楼盘)公司总经理)

  改革开放40周年,中国房地产行业一路高歌猛进,一直延续着“只涨不跌”的神话。特别是2008年以后的十年,可谓是经历了一段野蛮生长时期,这种爆发式繁荣在给中国经济注入强劲动力的同时,也埋下了隐患。

  中小企业资金链断裂、中介大幅裁员降薪、楼盘降价业主围攻、行业大哥带头唱衰、肉弱强食、楼市严厉调控政策加码出台......种种迹象显示当下的楼市正处于明显的下行趋势,楼市寒冬逼近。浮躁和焦虑,成为近两年很多房地产人的共同心理。

  然而,历史的发展又总是充满吊诡。

  据国家统计局公布的8月70个大中城市中有67个城市新房售价环比上涨。从数量上看,上涨的城市数量已经创下近几年新高。涨幅方面,70城房价环比涨幅全面扩大。国庆期间,10月1日~7日,北京新建住宅网签235套(包含共有产权住房和保障房),同比去年的116套增加了102.6%,高于2016年的216套。二手房网签44套,同比增长83.3%。

  将这一数据放入近十年北京国庆期间的楼市发展格局中看,依旧延续了2016年“9·30”以来的低迷之势。但是仍无法回避一个事实——继调控政策频繁出台后,楼市的住房销售面积是急剧下降的,但房价并没有向下调整反而还在上涨,只不过,近两年房价上涨没有像2016年以前那样疯狂罢了。

  每当楼市调控要遏止房价上涨,房价反而上涨,似乎成为了过去中国房地产行业的宿命。那么楼市缘何会陷入“越涨越调、越调越涨”这个怪圈呢?

  一、“应急治标”的强行政干预手段调控,而非经济杠杆

  不可置否,经济发展仍是当下中国的现实要求,房地产业上下游带动约几十个行业,短期内仍是拉动经济增长不可替代的一个大的产业群。

  从2016年9月30日起,楼市调控了几百次,仅2018年前8个月就超过300次,一线城市之首的北京在整顿租房市场之后,又迎来严格的公积金新政;其它一些地方也在调整棚改货币化安置政策,以往的货币安置正调整为房屋安置。

  严厉调控加码出台的同时,央行宣布降准,各地依次释放出“放宽落户门槛”“加大人才引进”的信号,一系列对楼市有利的政策和措施相继推出充分表明,楼市改革牵一发而动全身,行政调控的总体目标是防止房价过快上涨,但也防止房价大幅下跌。

  在市场失灵的特殊情况下,“应急治标”的强行政干预手段是有必要的,不过,价格干预只能是在特殊情况下使用的特殊武器,而不能是频繁使用的常规武器,房价最终应以市场调节为主,价格干预为辅。政府在进行价格干预时,关键要从根上治病,彻底解决土地财政和流动性过剩这两个顽疾。

  二、供求态势冰火两重天,抢人潮导致抢房潮

  麦肯锡全球研究所相关研究显示,当较大比例人口住在龙头城市时,这里的房地产价格会更高。

  针对房价陷入“越调控越上涨”的怪圈,一方面可归罪于“抢人”新政。据不完全统计,目前已经有35城以引进人才给住房市场限购开了绿灯,在各地人才政策吸引人才过来后,短时间迅速增加了购房需求,供需紧张的矛盾带来了房地产市场的上涨预期。另一方面,也源于供求信息的严重不对称。

  欧洲相关智库的一则报告显示,一个国家跃过城镇化峰值以后,像英法德日等国家人均住房面积在35—40平方米。目前用房产面积总量来除以14亿人口的话,得出的数字是40.8!也就是说,每个人的平均住房面积已经超过了40平米。宏观上讲,我们国家并不缺房。

  然而现实情况是,房住不炒的目标对于无房人士尤其是住在一二线城市的人而言,仍是难以企及的目标。面对高房价,即使是在家乡拥有多套住房的人,想实现“住”便要卖掉家乡的房子,实际上要先进行“炒房”。由此来看,高拥房率如果在现实生活中难以实现“住”反而会带来炒。供求信息的不对称再度催化了市场的“火热”。

  三、金融市场“不差钱”,但在风控视角下缺少好的投资渠道

    从以上两个图表可见,居住仍占据了2018年上半年人均消费支出的较大比例。一方面,印证了不论租房还是买房,中国房价始终居高不下的现实;另一方面供求预判价格,价格高

  也反射出需求端对于房子的热衷。归根结底,热衷还是源于当前中国缺少丰富多样、安全的投资渠道。

  特别是当居民面对股市、P2P、理财的各种坑心灰意冷时,房子背后的附加值,决定了买房的安全边际比较高,而房价过去十几年上涨的传奇,更是让公众对“买房富三代,炒股穷一生”的理念认知深入骨髓,进而变相孵化了源源不断的购房需求。

  那么,如何才能打破房价“越调越涨”的怪圈呢?

  一、打破垄断,多主体供给 多渠道保障 多梯度“租售并举”

  众所周知,美国一直实行多元化土地所有制,私人土地、联邦政府土地以及州政府和地方土地,三者占比为58%,38%,2%,此外还有2%的土地为印第安人保留地。只要在规范和法律允许的范围之内,各种所有制形式的土地可以自由买卖及租赁。多种土地制的存在,使得美国房地产具备了市场化基础,自由买卖交易也保证了行业上游土地资源的供给充足。

  在住宅供给方面,美国在采用以市场性住宅为主的模式同时,也非常兼顾中低收入者的利益。如美国联邦政府通过贷款担保,贴息的方式,由政府承担还款和大部分利息,以此来保证大部分公民的私人住房。欧盟国家在二战之后,也大力提倡住房合作社,由无房者自行组织起来建设“租售并举”的自用房。

  房地产调控的终极原则是让整个行业健康平稳地增长,对于各国来讲,尽管各自施行的土地制度、发展模式均有所不同,但从政府角度来讲,建立房地产长效保障机制,首要目标还是要优先解决最贫困人口的居住权问题。

  当前我国对房地产的发展方向和目标定位为“房住不炒、住有所居”,那么首先应当打破垄断壁垒,通过在土地供应端打破政府的独家垄断,在租赁房屋开发主体端打破开发商的垄断,将集体经营性建设用地和非房地产企业纳入供给主体,从而实现多主体供应。

  其次,通过棚户区改造、人才房、公租房、集体建设用地建社会房等进行多种住房供给形式的改革和尝试,多渠道保障居民的不同居住需求。

  最后,由于贫富差距的不同,以及人民群众对美好生活的新需求与日递增,租售并举更应该梯度化,不仅要满足各层次人的物质匹配需求,也要真正实现住有所居、居有所安的品质需求。

  二、“看得见的手”与“看不见的手”形成合力,分层管理,避免一刀切

  中国的房地产市场与欧美发达国家不同,欧美国家房地产市场形成有几百年历史,是与工业化进程同步发展的渐进进程;中国的房地产是计划经济向市场经济过渡过程中,特别是1998年我国住房货币化改革以来新近形成的,因此自然离不开“看得见的手”的调控。

  现阶段,房地产市场达不到完全的市场化但也不能绝对的行政化,最终发展还是要

  由市场来决定,通过信贷、税收等手段逐渐转变为“经济手段调”为主,“行政手段调”为辅,二者形成合力,共同促进房地产回归理性,回归常态。

  在注意利差收入对金融机构影响的同时,要有序推动利率市场化,避免实际利率倒挂状态的长期持续,同时也不能操之过急挤泡沫,日本就是因为实施了房地产融资总量限制快速上调利润利率等操之过急的紧缩措施导致了长期经济疲软。

  同时针对一二线城市产业、资源、人口不断聚集而供应有限导致房价小幅上升,而三四线城市由于产业发展不健全、人口流出性大供应过剩,未来的调控要将传统的“集中调”转变为“分散调”,充分发挥地方政府的作用,使得调控更分层化,避免出现一刀切。

  三、警惕楼市泡沫,严防违规资金进入楼市引发躁动

  日本作为现今世界发达国家中的典型,在城市化进程中,房地产价格上涨以及在土地投机方面与我国的相似程度很高。1973年石油危机后,由于当时日本经济增长速度下降,企业实物投资积极性不高,因此很多企业将高速增长时期积累的财务用于土地资产和金融资产的投机上,这种投机行为大大推动了地价的上涨,进而引发了房价的野蛮式增长。

  据相关数据统计,从2008年到2017年,短短十年间,我国房地产投资从2.53万亿猛增至11万亿,累计总投资高达74万亿元。仅2017年的投资额就相当于加拿大当年的GDP总额。

  在这些热钱的推动下,我国房地产行业开启了以“房产投机”为中心的暴利攫取时代。为贯彻房住不炒的目标,则要坚决遏制房地产泡沫,加大对非法集资等非法金融活动的打击治理力度,严防违规资金进入楼市引发新一轮楼市投机。

  一方面,持续加大对房地产信贷业务的规范治理。督促银行加强管控,严格实行房地产开发贷款名单与风险调控管理,对土储贷款、房地产开发贷款按季建立监测台账,动态掌握融资、销售及回款情况,对有偿付风险的贷款及时采取有效风险对冲措施。

  另一方面,严惩违规开展房地产信贷业务的银行分支机构,一经发现,严格执行“双罚”,既处罚机构,又处罚责任人,形成震慑。

  同时要营造良好的宽松的政策环境,支持房地产企业兼并重组;积极引导市场预期理性回归,拓宽投资渠道,引导居民不要盲目投资投机炒房,避免在经济下行和信贷收紧的环境下因居民杠杆率过高而引发违约风险。